Ипотека. То самое слово из 7-и букв, от которого многих бросает в дрожь.
И действительно, когда слышишь про сроки в 20 и, тем более, 30 лет, в голове вырисовывается безрадостная картина пожизненного банковского рабства. На самом деле, не так страшен черт, как его малюют. Реальная статистика и цифры гласят о том, что средний срок закрытия ипотеки составляет 7 лет. При детальном рассмотрении дел оказывается, что существует множество факторов, облегчающих кредитную нагрузку. О них и поговорим в этой статье.
И действительно, когда слышишь про сроки в 20 и, тем более, 30 лет, в голове вырисовывается безрадостная картина пожизненного банковского рабства. На самом деле, не так страшен черт, как его малюют. Реальная статистика и цифры гласят о том, что средний срок закрытия ипотеки составляет 7 лет. При детальном рассмотрении дел оказывается, что существует множество факторов, облегчающих кредитную нагрузку. О них и поговорим в этой статье.
1. Берите ипотеку на максимально возможный срок
Сразу зайдем с козырей: чтобы раз и навсегда развеять страх перед протяженностью кредитных обязательств. На деле все проще: чем длиннее срок, тем меньше ежемесячные выплаты. Таким образом, условия становятся более гибкими, и, в случае чего, вы сможете без труда подстроиться под меняющиеся обстоятельства. Никто не запрещает вам вносить досрочные платежи и закрывать кредит раньше, но согласитесь: когда месячная сумма установлена по минимальной планке, пространства для маневра остается значительно больше.
2. Не бойтесь переплатить
Развеем и второй страх. Да, природу кредита не изменишь, но нужно помнить два момента. Во-первых, мы смотрим на сумму переплаты с позиции текущих цен. По итогу, вы с удивлением обнаружите, что она не столь внушительна, как казалась изначально. Во-вторых, данную сумму можно уменьшить за счет досрочных платежей. Их преимущество заключается в том, что они идут на погашение тела кредита — непосредственной полной стоимости самой квартиры, сокращая тем самым не только продолжительность обязательств, но и количество выплаченных процентов за данный период.
3. Помните: инфляция съедает деньги быстрее, чем ипотека
Существует расхожее мнение, что накопить на новую квартиру проще, чем взять ее в ипотеку. На самом деле, это заблуждение (если, конечно, вы не ворочаете миллионами). Опять же, зачастую мы оцениваем недвижимость с точки зрения текущего состояния рынка и наивно полагаем, что лет через пять, когда необходимая сумма будет накоплена, ситуация особо не изменится. Ещё как изменится!
Например, по данным портала 66.ru, с марта 2021-го по март 2024 года цены на новое жилье в Екатеринбурге выросли в среднем на 63% (при инфляции в 31% за указанный период). Иными словами, квартира, которая три года назад стоила 4 млн. рублей, обойдется теперь приблизительно в 6,5 млн.
Например, по данным портала 66.ru, с марта 2021-го по март 2024 года цены на новое жилье в Екатеринбурге выросли в среднем на 63% (при инфляции в 31% за указанный период). Иными словами, квартира, которая три года назад стоила 4 млн. рублей, обойдется теперь приблизительно в 6,5 млн.
Елена Ганина, эксперт по ипотеке в BAZA Development:
Реальная стоимость денег снижается, а темп инфляции ниже, чем рост стоимости жилой недвижимости. Это значит, что процент по ипотеке ниже ожидаемого роста цен на недвижимость и поэтому выгоднее платить ипотеку, чем копить деньги. Цена квартиры фиксируется на момент заключения договора и остается неизменной вне зависимости от роста цен на недвижимость.
Более того, после приобретения жилья инфляция начинает играть вам на руку. Представьте, что вы только-только оформили ипотечный кредит и теперь вам необходимо ежемесячно отдавать ползарплаты. Но буквально через 3-4 года, с учетом инфляционных темпов и индексации заработной платы, фиксированный платеж уже не будет казаться столь обременительным для семейного бюджета, а его доля ощутимо сократится.
4. Воспользуйтесь вспомогательными инструментами
Есть несколько финансовых инструментов, способных сыграть весомую роль в снижении кредитной нагрузки. Самый очевидный из них — материнский капитал. Сейчас он равняется 630 380,04 руб. на первого ребенка, рожденного до 1 февраля 2023 года, и 833 024,47 руб. на второго, если выплата за первого не назначалась (в противном случае вам положена доплата в размере 202 643,39 руб.).
Маткапитал можно использовать как в качестве первоначального взноса, так и для частично-досрочного погашения уже оформленного кредита. В первом случае достаточно обратиться в банк, а во втором придется заглянуть ещё и в отделение ПФР.
Чуть менее очевидный, но доступный для всех инструмент — налоговый вычет. При покупке недвижимости любой официально трудоустроенный гражданин получает возможность вернуть подоходный налог с зарплаты. Налоговый вычет рассчитывается следующим образом: 13% от стоимости самой квартиры (до 260 тыс. при сумме 2 млн руб. и более) + 13% от выплаченных процентов по ипотеке (до 390 тыс. при сумме 3 млн руб. и более).
Если сделку совершают супруги, то недвижимость считается совместно нажитым имуществом, а потому каждый из них может претендовать на суммарные 650 тыс. руб. Итого — 1,3 млн на двоих, которые затем так же можно использовать в качестве досрочного платежа.
Маткапитал можно использовать как в качестве первоначального взноса, так и для частично-досрочного погашения уже оформленного кредита. В первом случае достаточно обратиться в банк, а во втором придется заглянуть ещё и в отделение ПФР.
Чуть менее очевидный, но доступный для всех инструмент — налоговый вычет. При покупке недвижимости любой официально трудоустроенный гражданин получает возможность вернуть подоходный налог с зарплаты. Налоговый вычет рассчитывается следующим образом: 13% от стоимости самой квартиры (до 260 тыс. при сумме 2 млн руб. и более) + 13% от выплаченных процентов по ипотеке (до 390 тыс. при сумме 3 млн руб. и более).
Если сделку совершают супруги, то недвижимость считается совместно нажитым имуществом, а потому каждый из них может претендовать на суммарные 650 тыс. руб. Итого — 1,3 млн на двоих, которые затем так же можно использовать в качестве досрочного платежа.
5. Рефинансируйте кредит при снижении ключевой ставки
Как мы знаем, экономика – штука изменчивая. Если ключевая ставка снижается, можно оформить рефинансирование и снизить ежемесячные платежи и, соответственно, общую суммы переплаты. При этом, если ставка снова вырастет, вас это уже не коснется. Здорово, если получится воспользоваться этой возможностью в первые 5-7 лет, иначе потом итоговая выгода будет уже не столь заметна.
Как правило, банк сам предлагает вам рефинансировать ипотеку при соответствующем изменении ставки. Если же он отказывается это делать, можно обратиться в другой банк, который выкупит ваш кредит и переоформит на более выгодных условиях. Но помните: льготная ипотека рефинансированию не подлежит.
Как правило, банк сам предлагает вам рефинансировать ипотеку при соответствующем изменении ставки. Если же он отказывается это делать, можно обратиться в другой банк, который выкупит ваш кредит и переоформит на более выгодных условиях. Но помните: льготная ипотека рефинансированию не подлежит.
6. Сформируйте финансовую подушку на случай сложной ситуации
Жизнь полна непредсказуемых поворотов, порой не очень приятных. Например, никто не застрахован от потери работы. На этот случай лучше заранее сформировать «подушку» в размере шести ежемесячных платежей. Полгода — хорошая фора для поиска нового источника дохода. Кстати, вот вам совет: прежде, чем вступать в ипотечные обязательства, попробуйте каждый месяц откладывать определенную сумму от зарплаты. Это будет хорошая проверка вашей платежеспособности. А деньги можно положить на депозит. Двойная польза!
7. Продайте ипотечную квартиру при возникновении сложностей
Если все-таки дела складываются не лучшим образом, квартиру можно продать. И здесь снова поможет сформированная подушка: с ее помощью вы сможете вносить платежи, пока идет поиск покупателя. C квартирой в любом из проектов BAZA Development все еще проще — мы поможем выкупить ее в максимально короткий срок. А поскольку недвижимость стабильно растет в цене, вы сможете продать жилье дороже и, таким образом, компенсировать набежавший процент.
Как вы видите, брать ипотеку совсем не страшно. Страх зачастую возникает от незнания. Что ж, теперь вы знаете об ипотечном кредите и способах его закрытия намного больше, а потому нет никаких поводов для беспокойства. Хотя, немного побеспокоиться все-таки стоит: возможность подать заявку на семейную ипотеку действует только до 1 июля 2024 года. Что будет дальше — никто не знает.
Но знаем точно: мы в BAZA с радостью поможем вам.
Но знаем точно: мы в BAZA с радостью поможем вам.
